變革家拆解學院之項目拆解組:360淘金“淘當鋪”拆解組討論實錄

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本文內容來自變革家針對股權眾籌平臺“360淘金”上正在眾籌的項目“淘當鋪”進行的專項拆解組討論觀點實錄。

說明:本文內容來自變革家針對股權眾籌平臺“360淘金”上正在眾籌的項目“淘當鋪”進行的專項拆解組討論觀點實錄,其中發言組員姓名已隱去。

變革家,專注創業項目分析,幫股權投資者把好第一關!拆解組討論形式:以引導員根據項目拆解的關鍵點提出問題做指引之用,群組自由回答參與討論,分析師做觀點總結。

問:淘當鋪的目標用戶群體是哪些人?

杜:中小企微企業或個人

東:可能會有創業失敗者或者賭徒

問:淘當鋪的目標用戶的借貸需求場景有哪些?

于:個人主要是短期的應急場景,比如父母生病住院一類,同時個人信用能力偏弱。

杜:企業短期資金困難,臨時應急,銀行或其他借貸途徑一時難以滿足放款需求。資金額度相對較小。

S:小錢很難去找第三方,稍微多一些的可以去找P2P,企業級的資金應該不是淘當鋪能滿足的。

豪:在選擇上,批貸快、額度高、利息低、抵押品豐富、當品保管安全、線下門店就近原則的主要的選擇標準。

海:貨物抵押,某些典當行的業務中就有小微企業貨物抵押,所以這也是一種需求場景。

問:淘當鋪的貸款產品涉及哪些物品品類?

躍:貴金屬、珠寶首飾、機動車、奢侈品、名表、貴重數碼3C等各類質押信息服務,有一定公允價值的動產。

海:典當行業大致分為民品抵押、車貸和房貸,民品包括首飾、奢侈品、名表、貴金屬等,淘當鋪基本是三大品類都覆蓋的。

問:淘當鋪在車貸和房產抵押貸領域有競爭優勢嗎?

杜:很小;“行業影響力太小”——平臺擔保能力不強,也沒有國資背景背書。

M:同行競爭很激勵,同時網貸P2P大多提供機動車的抵押貸款服務,這個領域價格戰打得很激烈,淘當鋪的資金成本高,沒有利息價格優勢。

躍:房產領域被主流金融機構所覆蓋,相對成本沒有優勢。

問:淘當鋪應該專注于哪個抵押物領域,建立自己的優勢?

杜:品類太多對平臺是一種負擔,規模小,絕當品處理復雜;行業對從業者專業素質要求較高,本身就是紅海市場,難以有足夠的競爭力;行業的用戶群體就是小范圍需求。

于:目前的平臺來看,提供全品類的貸款服務,這一個點是他作為競爭壁壘的一點,如果他能夠毫無壓力的處理這些所有物品而不被拖垮的話,這就是他的一個優勢。

躍:同意@于 總的觀點,但受制于資金、運營成本以及可操作便捷性,還是會傾向于做房貸、車貸這樣的大項目,品類的主要目的還是在于吸引人,做廣口子。

李:風控是最好的壁壘,利率和額度是最好的競爭優勢。

問:淘當鋪民品領域的競爭力怎么樣,民品好做嗎?

S:民品在線上除了拍賣其實競爭壓力并不大,目前的民品交易主要還是在線下。

躍:如果專注民品,做集中鑒定中心,通過網上估價,快遞、驗貨確認放款效率更高成本更低。

問:淘當鋪的經營策略是向二三線城市發展,在二三線城市淘當鋪競爭力怎么樣?

躍:典當行業本身就有一些灰色地帶,一線城市融資渠道多,二三線對灰色產業的監管控制方面比較容易鉆空子,就此而言,二三線城市比一線城市更好做。基于當品的貴重價值,以及信任,物流風險,線下連鎖是破解這個難題最佳方法。

杜:競爭力不會很大,關鍵是大家對他的接受與認可程度如何,淘當鋪也可以做出品牌。

心:除了看競爭關系外,用戶受教育程度越來越高,資金渠道越來越多,典當行業肯定萎縮。

豪:我更看好三四線城市,三四線傳統金融覆蓋人群有限,融資途徑也很有限,資金借貸需求很大,當鋪的利潤相對較高。

問:典當行適合連鎖經營嗎?

躍:典當是個古老的行業,古代其實也是走的連鎖化,連鎖能產生規模效應、降低成本、提高信任度等。不過在現在來說,典當已經被拆分顛覆了。另外融資方面除了銀行等主流金融機構,繁盛的P2P以外,以BAT為首的互聯網企業提供了更多的個人信用貸款服務,像微粒貸、螞蟻借唄等,消費分期方面的京東白條等。

觀:可以連鎖經營,能有更多的錢投入推廣,集客能力強,在絕當品的變賣上,能更有優勢。

M:當鋪適合局域化經營,多點布局,連鎖可以降低鑒定收藏等成本。

問:典當受到銀行、P2P等小額信用貸產品的沖擊?

躍:現在的當鋪應該很難獲得優質客戶,資金成本也很高,金融機構和互聯網企業也在不斷開發創新的金融產品滿足融資需求。只有融資需求無法通過其他渠道滿足時,才會考慮典當模式借款。

陳:當鋪還是有存在的空間的,而且適合連鎖化經營。一般銀行覆蓋的是大額度的高端客戶,P2P的趨勢是免擔保的信用貸,當鋪是有質押物的小額借貸,這個需求市場還是存在的。

杜:全新的金融產品太多,典當已經在淡出新生代的視野,隨著時間的推移,典當行業會邊緣化。

問:淘當鋪的典當行加盟連鎖的模式能走的通嗎?

豪:個人認為加盟連鎖的模式在迅速擴大規模占領市場上有利,但是在安全和風控可能存在隱患,主要體現在對加盟上的管控性。

陳:典當需要的專業技術比普通固定資產要全面一點,固定資產有個資產評估的過程,小物件的評估沒有標準化之前可能會出現較多的問題。

海:能,可以給聯盟、加盟商提供資金、風控、導流、絕當品變賣的支持。

問:互聯網能解決抵押物鑒定、估價的問題?

躍:品類繁雜需要配備各品類的專業性鑒定人才和鑒定設備,成本非常高,如果采取集中化鑒定處理目前受到物流風險的制約。貴重的物品還是自己上門親自驗貨較為放心。個人覺得走線下連鎖可能難以覆蓋成本,解決方式還是在房車這樣的大項目上,所以本質上這個模式還是傳統典當,互聯網只是基礎工具。

楊:能,低檔小額的物品完全可以上門收貨。大額的另外規劃。

陳:當鋪抵押物的評估標準無法確定適用的話,就容易出現管理問題。所以上門或者連鎖先做固定的幾種容易標準化的產品。

問:淘當鋪的經營模式有沒有潛在風險?

M:好幾個方面的風險:市場被擠壓至幾無、技術投入、鑒定失誤、安全保管、當品貶值、絕當品變現、物品來源不明、現金流等……

S:一旦把品類做全,處理絕當品會比較難,此外,如@心 總所說,典當正在被邊緣化,運營上最大的風險肯定是來自風控。

躍:存在政策風險,畢竟現在業務已經涉及到P2P,而本身典當行業比較敏感,典當的特許經營許可一般都局限地區。資金來源的合法性,通過P2P融資可能涉及到資金池和自融的問題,如果從投資角度還有個風險就是典當行業不能在國內上市。這點上看到投資方有很多美元基金應該考慮到了這點,估計未來打算通過海外IPO或者被并購。

問:大家認為風控是難點嗎?

楊:風控不難解決,可以通過低抵押率建立模型覆蓋風險

惠:風控這塊最大的風險是人,也就是典當師,存在道德風險;第二就是物品風險,這類存在多數是贓物,物品的保存,典當物必須要轉手才能變現。

豪:風控的難點在于典當行應根據市場平均融資成本,現有當品比值和自身現金流來不斷調整利率和額度,當品的市場價值一直在變動,就要求不斷調整風控利率。

躍:公司目前想做的是全產業鏈,而P2P融資、連鎖典當、絕當品二手電商以及拍賣,這些業務都面對不同的客戶需要不同的專業團隊運營。

康:他們團隊組成過于單一,金融背景和布局弱。

陳:感覺項目現在做的比較淺,還沒到深水區。就是靠這個模式拿了點錢,但是不一定能持續下去。

本期精彩作業:

微信昵稱:康X、陳X

1.淘當鋪的目標用戶群體是誰?

康X:淘當鋪都業務80%是車,20%是民品;車以中低端為主,客戶群體已中低收入群體為主。

陳X:中小企業公司,短期周轉融資需求,個人消費、突發性資金需求,利用民品抵押實現現金流轉。

2.用戶的需求具有什么樣的特征 ?

康X:當戶需求10-50萬,額度都不大,要求模式靈活,放款速度快。

陳X:金額相對比較小,借期短,一般都是半年內的,而正常的融資渠道,比如銀行無法滿足他們的需求,但部分用戶有重疊。再就是不見得光的產品,需要變現。用戶需求放款快,后期可以贖回,因為典當一般都是給予物品一半或更低的價格,所以從這個來說,用斷當是非常不劃算的。

3.淘當鋪的發展前景如何 ?

康X:產品相對單一,無實體,無金融牌照,資金不匹配,對自身發展制約比較大,之前退出的模式已達到瓶頸不突破的話前景一般。

陳X:當鋪已經是歷史產物了,它是居于人也就是典當師傅來做物品的驗證,定價等,對經驗要求非常高,需要長年的時間積累,而且物品的價格就像期貨一樣,變動要求非常快,造成規模化非常難,同時它的競爭對手非常多,比如線下的小微貸款,線上的P2P平臺,借唄,白條等,用戶可借貸方式越來越來,也越來越方便,甚至于不需要任何抵押物,比如借唄的信用貸款,秒放,居于更高科技的手段,多緯度的信用審核,大數據分析等。所以這種傳統的產業,除非很好的利用互聯網,大數據,云計算,否則未來必將被淘汰。

拆解組初步投票結果(僅面向VIP會員開放)

以上就是本期“拆解組”精彩觀點。討論時間很長,部分內容未全部呈現。


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